金手掌的啟示

       近年來，斷指、斷掌企圖詐領保險金的案件層出不窮，筆者認為，箇中緣由可由人性面和制度面來分析：

就人性面而言，最高法院近期見解認為「人命無價」，言下之意就是「不管保戶投保多少錢都不會超過生命的價值」。但是，若用經濟學來分析，人的決策模式就是「成本/效益分析(cost-benefit analysis)」，自斷一掌固然是很高的成本，但是，只要它帶來的周邊收益(例如：巨額保險金)高過你「個人所認定的成本」，則「有利可圖」、何樂不為？這樣的分析或許很殘忍、或許不如「人命無價」來得正氣凜然，但這就是人性。這也是為什麼「殺頭的生意有人作」。同理，有些人認為「貞操無價」，但還是會有桃色交易；對不虞匱乏的人來說一雙好手千金不換，但面對黑道逼債、急如星火時，砍一雙手可以換一條命，當然「划算」！所以，「人命無價」充其量只是某部分人的道德訴求，卻絕對不適合當成金緊箍套在保險業者的頭上。

制度面而言，在事前預防上，保險資料並未連線、被保險人的通知義務也未落實，複保險往往是在手掌已經砍斷之後才爆發出來。進入法院之後，保險公司若不想面對「人命價值若干」的爭論，就是要費盡心力去證明被保險人是惡意自殘。制度設計上未防堵「金手掌」的出現，被保險人自然就有悻進之心而拿手掌作賭注。

整體而言，有些保戶白砍了手掌，有些保險公司白賠了保險金，其他的保戶當然也受池魚之殃、必須多付保費，但這些成本對社會來說根本就是全然的浪費，如果我們能正視人性、並改革制度，才能避免血淋淋的斷掌慘劇不斷出現。

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